「給料日には余裕があったはずなのに、
月末には財布が空っぽ…」
こんな経験、
20代の多くが持っています。
将来のために貯金したいけれど、毎月の出費に追われ
気づけば手元にお金が残っていない。
実は、貯金できない20代には共通する行動や心理の特徴があります。
今回はその特徴を5つに整理し、
今日から実践できる改善策と散財を防ぐ習慣を徹底解説します。
1. 収入より先に消費する「後取り型マネー思考」
特徴
給料が入るとすぐに欲しいものを買ってしまう人は、残ったお金で貯金する
「後取り型マネー思考」の典型です。
この思考パターンは、
無意識に「今の楽しみ」を優先する傾向が強く、将来の資産形成が難しくなります。
新たな気づき
行動経済学の研究によると、
人間は短期的な満足を重視しがちで、貯金は後回しになることが分かっています。
先取り貯金は、
この心理の逆手を取った仕組みです。
改善策
- 給料日に自動で貯金口座に振替
- 残ったお金で生活することで、無理なく貯金を習慣化
💡 先取り貯金は
「生活費を減らす」のではなく、
「未来の自分への投資」と考えると心理的負担が減ります。
→【先取り貯金が最強な理由】
2. 「今の楽しみ」が優先される現在バイアス
特徴
・友達との飲み会
・新作ガジェット
・SNS広告で衝動買い
など、短期的な満足を優先して
未来の自分の資産形成を後回しにする傾向があります。
新たな気づき
心理学ではこれを
「現在バイアス」と呼びます。
人は目の前の快楽を優先しがちで、長期的な利益を過小評価する傾向があります。
改善策
- 欲しいものは3日間（72時間）保留
- 「本当に必要か？」
「後で後悔しないか？」を自問する - 小さなご褒美制度を設定し、衝動をコントロール
💡 具体例
1万円のゲームを買いたい場合、3日間待って冷静に判断。
衝動が冷めれば無駄遣いを防げます。
3. 家計管理が曖昧で支出の全貌が見えていない
特徴
「なんとなく使っている」状態が続くと、無駄遣いに気づけません。
固定費や変動費の把握が不十分で、何にお金を使っているか分からない状態です。
新たな気づき
研究では、
支出を可視化するだけで浪費が最大30％減ることが分かっています。
家計管理は
「自分を責める作業」ではなく、
「未来の自由を作る作業」と考えるのがポイントです。
改善策
- 固定費・変動費・投資の割合を確認
- 不要なサブスクや浪費を整理して自動削除
💡 支出の可視化で
「何にお金が消えているか」が明確になると、自然に節約行動が生まれます。
4. 貯金目標が漠然としている
特徴
「貯金しなきゃ」と思っても、
具体的な金額や期限がないと行動に移せません。
目標が曖昧だと、
ただ「何となく貯金したい」と思うだけで終わってしまいます。
参考→【僕が資産1000万を目指す理由】
新たな気づき
心理学的に、
具体的な目標と期限がある方が達成率は大幅に上がることが知られています。
例えば
「半年で旅行資金10万円を貯める」と決めると、計画性が生まれやすくなります。
改善策
- SMART目標を設定（具体的・測定可能・達成可能・現実的・期限付き）
- 自動引き落とし口座を作り、進捗を週単位で確認
- 達成度を見える化して、小さな成功体験を積む
💡 例：1か月で2万円貯める目標なら、週ごとに5,000円ずつ貯める計画に分解すると管理が簡単ですし心理的負担も少なくなります。
5. 衝動買いに弱い「限定性の罠」
特徴
セールや広告で
「今買わないと損！」と思い衝動買い。
SNS広告や数量限定の表示に弱く、
理性より感情が先行します。
新たな気づき
心理学では、
限定性・希少性が購買意欲を刺激することが知られています。
これは誰しもが、
一度は体感したことがあると思います。
衝動買いは脳の仕組みであり、
意志力だけに頼るのは難しいため、仕組みでコントロールすることが重要です。
改善策
- 欲しいものは必ずリスト化して3日間（72時間）保留
- プリペイドカードやデビットカードで使えるお金を制限
- 定期的に「本当に必要か」をチェックするルーチンを作る
💡 例：「数量限定」表示に惑わされず、本当に必要かリストと照らし合わせて判断する。
今日からできる散財防止・貯金習慣まとめ
- 先取り貯金の自動化 → 給料が入ったら即移動
- 支出の見える化 → 支出の把握
- 72時間ルール → 衝動買いを抑える
- SMART目標設定 → 金額・期限・目的を明確に
- 固定費・サブスクの定期チェック → 無駄を削減
💡 これらの習慣を積み重ねることで、
今の散財癖は自然と未来の資産に変わります。
小さな行動が将来の自由につながるのです。
まとめ：未来の自分に投資する
貯金できない20代の共通点は、
心理的・行動的なパターンにあります。
しかし、小さな習慣の積み重ねで誰でも抜け出せることが現実です。
まずは1つ、給料が入ったら自動で貯金口座に移すだけでも十分。
未来の自由を作るための第一歩として、今日から行動を始めましょう。
