20代で持っておくべき“お金の価値観”7選【浪費癖だった自分が救われた考え方】

20代でお金とどう向き合うかは、30代以降の生活レベルに大きく影響します。僕自身の体験を交えつつ、早めに知っておくべき考え方を7つまとめました。

はじめに：価値観が決まると30代の難易度が下がる

正直に言うと、僕は20代になりたての頃、お金に関する価値観が壊滅的でした。
衝動買い、クレカのリボ、FXで無謀な取引……。
「収入が増えたら何とかなる」と思っていましたが、現実は逆でした。

収入よりも“価値観”が崩れていると、いくら稼いでもお金は残らない。

この記事では「もっと早く知りたかった価値観」「20代で身につけたら本当にラクになる考え方」を紹介します。

20代になりたての頃の僕は「お金を増やす＝もっと稼ぐこと」だと思っていました。
でも実際は逆で、まず必要なのは管理の力でした。

たとえば、収入が20万円でも手元に残るのは5万円、収入が15万円でも手元に残るのは7万円──こんな逆転現象は普通に起きます。つまり、収入より“コントロール力”の方が強いのです。

出費が見える化できていないと、増えた収入がそのまま浪費に流れます。
これを20代で理解できるかどうかで、後の人生が大きく変わります。

「欲望＝悪」みたいに思われがちですが、本当は違います。
浪費に悩んでいた頃の僕は「欲を抑えられない自分は意志が弱い」と責めていました。

でも、浪費はただの“データ”です。どんな時に衝動買いするか、どのジャンルに弱いか、どのタイミングで財布のひもが緩むか──こうした情報こそが改善のヒントになります。

欲は消せないけど、パターンは見える化できる。
20代で“自分の欲の傾向”を理解しておくと、無駄遣いの8割は自然になくなります。

20代で一番意識しておきたいのは、変動費より固定費が人生を左右するということです。
家賃、通信費、サブスク、保険、車の維持費──これらが高いほど、毎月「生きるだけでお金が消える」状態になります。

逆に固定費が軽いと、仕事の選択肢が増えるし、精神的な余裕も段違いです。浪費を減らすより先に、まず固定費を整えたほうが効果が大きい理由はここにあります。

「20代前半で固定費最適化に成功した人は、30代で勝ちやすい」という話は決して大げさではありません。

かつての僕は「節約＝我慢」だと思っていたため、貯金が続きませんでした。
しかし、人間は意思の力だけで毎月着実に貯金できるほど強くありません。だからこそ、価値観として「貯金は自動で貯まる仕組みづくり」と考えることが超重要です。

こうした「自分が何もしなくても貯まる」状態を作ると、貯金は習慣ではなくシステムになります。20代でこれを理解すれば、30代でも貯金で悩むことはほぼなくなります。

特に投資やFXを経験した人はわかるはずですが、増やすより、減らさない方が圧倒的に大切です。若い頃は爆益を狙いがちですが、本当に強いのは資産を守れる人です。

以下を意識しましょう：

20代は“守るスキル”を身につける時期と割り切るだけで、お金の不安は劇的に減ります。

自己投資が重要というのはよく聞く話ですが、正しく判断できないとそれはただの浪費になります。高額教材や謎のオンラインサロン、効果の薄い資格勉強──こうしたものに手を出していた時期、僕は“投資している満足”だけで終わっていました。

自己投資は本来、「未来の収入や生活の質が上がる行動」であるべきです。判断軸としては次の点を確認しましょう：

20代でこの判断軸を持てば、無駄な支出はほぼ消えます。

最後に最も大事な価値観。20代が貯金する本当の意味は、老後のためでも見栄のためでもなく、「未来の選択肢を増やすこと」です。

お金があれば、次のような自由が手に入ります：

「自分の未来のためにお金を持つ」という価値観を持てば、無駄遣いは自然に減っていきます。

お金の悩みの多くは収入の問題ではなく、価値観のズレが原因です。
価値観は20代で整えておくと一生分のリターンが返ってきます。

僕自身、価値観が変わったことで浪費が減り、FXで無茶をしなくなり、貯金が自然に増え、メンタルも安定しました。結果として人生の難易度が一気に下がりました。

まずはこの記事の中で一つだけ取り入れてみてください。それだけで変化は始まります。