手取り20万円でも毎月赤字になって貯金ができない…と悩んでいるあなたへ。
この記事では、手取り20万で貯金できない理由と、毎月赤字から抜け出すための具体的な方法を解説します。
努力不足ではなく、仕組みと習慣がポイントです。
実際に私自身が「貯金できない状態」から立て直すために最初にやったことはこちらです。
👉 お金が苦手な20代が“立て直す”ために最初にやったこと【体験談】
1. 手取り20万で毎月赤字になってしまう現実
手取り20万円の給料で生活していると、「自分の努力が足りないから貯金できない」と感じてしまいがちです。
しかし実際には、問題は努力ではなくお金の使い方の構造にあります。
どれだけ節約を意識しても、支出の流れが整理されていなければ赤字は続いてしまいます。
そもそも手取り20万円という金額は、
極端に低いわけではありません。
それでも苦しく感じる人が多いのは、「自由に使えるお金」が思っている以上に少ないからです。
家賃・光熱費・通信費・食費といった固定支出を差し引くと、残るお金はわずか。
「余ったら貯金しよう」という発想自体が、最初から成立しにくい構造になっているのです。
2. 赤字の本当の原因は努力不足ではない
多くの人は「浪費が原因だ」と思いがちですが、赤字の本質はそれだけではありません。
赤字になる主な仕組み
- 固定費が高すぎる
家賃やスマホ代、光熱費、サブスクなどが積み重なると、手取りの半分以上が自動的に消えていきます。 - 支出の見える化ができていない
給料日後に全額を使えるお金として管理すると、何にいくら使ったか把握できず、無意識に赤字になります。 - 心理的な浪費
交際費や「自分へのご褒美」が積み重なり、生活水準以上の支出になってしまうケースです。
つまり、赤字の原因は性格や根性ではなく、生活の仕組みと習慣にあります。
「貯金する前に整えるべきこと」を3ステップでまとめています。
👉 貯金より“お金の使い方”を整えるべき理由｜20代がまずやるべき3ステップ
3. 無意識の支出が赤字を作る
赤字の最大の原因は、無意識のうちに出ていくお金です。
見落としやすい無意識支出
- サブスク・自動課金（少額でも積み重なる）
- 銀行・カード手数料
- セールやポイント還元目的の買い物
「安く買えたからOK」ではなく、本当に必要だったかどうかが重要です。
赤字は、お金の流れを意識できていないところから生まれます。
無意識に減っていたお金を減らすためにやったことはこちらです。
👉 無駄遣いを減らす方法｜20代が効果を実感した3つの習慣
4. なぜ「手取り20万」はここまで苦しく感じるのか
SNSやネットでは「手取り20万でも貯金できる」という情報が溢れています。
それを見るたびに、「できない自分はダメなのでは」と感じてしまう人も多いでしょう。 ですが、その比較自体があなたを苦しめています。
実際には、住んでいる地域・家賃・生活環境が違えば、同じ手取りでも余裕はまったく異なります。 数字だけで自分を責める必要はありません。
5. 赤字が続く人ほど「一気に変えよう」としてしまう
毎月赤字が続くと、今度こそは完璧にやろうと考えがちです。
しかし、一気に変えようとするほど挫折しやすくなります。 赤字から抜け出すために必要なのは、崩れない仕組みを作ることです。
6. 貯金ゼロから始められる思考の切り替え
「手取り20万で貯金は無理」と思っている人でも、考え方を変えれば状況は改善できます。
- 収入を増やす前に、まず支出を整える
- 先取り貯金で意思決定を減らす
- 支出を見える化して無意識を減らす
貯金は気合ではなく、判断を減らす仕組みです。
判断を減らす一番シンプルな方法が「貯蓄口座」を作ることでした。
👉 貯金できない人が最初にやるべきは『貯蓄口座』｜自動で貯まる仕組みを徹底解説
7. 少額でも確実に貯める仕組み作り
手取り20万でも、月1,000円・5,000円から始めることは可能です。
- 固定費の見直し
- 週単位での予算管理
- 自動貯金の設定
金額の大小より、「残せた」という成功体験を積むことが大切です。
8. 貯金できないのは性格のせいではない
貯金できないのは、あなたの性格や努力不足が原因ではありません。
- 無意識の支出
- 固定費の重さ
- 仕組みがない家計管理
これらを少しずつ整えることで、状況は確実に変えられます。
まとめ
手取り20万でも、赤字から抜け出し貯金を増やすことは可能です。
我慢や根性ではなく、仕組みと習慣の改善がポイントです。
貯金できないのはあなたのせいではありません。
やり方を変えれば、必ず状況は変えられます。
同じように悩んでいた20代のリアルな体験談はこちらです。
👉 貯金できない20代会社員のリアル｜焦るほど空回りした話
