貯金できない20代の現実
「今月こそ貯金しよう」
そう思ったことがない20代は、
ほとんどいないのではないでしょうか。
給料日。
銀行アプリを開くと、
口座残高が一気に増えています。
その数字を見て、
少し安心する自分がいるはずです。
「今月はちゃんとやろう」
本気でそう思っています。
しかし、気づけば月末。
なぜか残高はほとんど残っていません。
- 特別な高額商品は買っていない
- ブランド品も買っていない
- ギャンブルもしていない
それでも、貯まらないのです。
これが、
多くの20代が抱えている現実です。
貯金できないのは珍しいことではありません
SNSを開けば、
同年代で資産◯百万円という投稿や、投資で順調に増えている報告を目にします。
しかし、それは「うまくいっている人」が発信している世界です。
実際には、
- 貯金ゼロ
- ボーナスは全て消えている
- クレジットカードの分割やリボ払いが残っている
という人も少なくありません。
貯金できないことは、
決して異常ではありません。
むしろ、声に出していないだけで同じ悩みを抱えている人は多いのです。
20代はお金が出ていくステージです
20代は人生の土台を作る時期です。
- 一人暮らしの開始
- 引っ越し費用
- 仕事用のスーツや備品
- 友人の結婚式や交際費
- 車の購入
- 自己投資
生活環境が大きく変わるイベントが集中します。
一方で、収入はまだ伸びきっていません。
手取り18万円〜22万円前後の人も多いでしょう。
家賃6〜8万円、通信費や光熱費、食費、保険料などを支払うと、固定費だけで大半が消えてしまいます。
「余ったら貯金しよう」と考えている限り、ほとんどの場合お金は残りません。
本当に怖いのは“自覚のない支出”です
貯金できない理由は、
大きな浪費ではないことが多いです。
例えば、
- コンビニでの500円の買い物
- 月1,000円〜2,000円のサブスク
- 月数回の飲み会
一つひとつは小さな金額です。
しかし、
500円を月20回使えば1万円になります。
それが年間で12万円です。
「浪費しているつもりはない」のに、
気づけば年間で十数万円単位が消えているのです。
この“気づきにくさ”こそが、20代の貯金を難しくしている大きな要因です。
真面目な人ほど苦しくなりやすい
貯金できない人はだらしない、というイメージがありますが、それは違います。
実際には、
- きちんと働いている
- 節約しようと何度も決意している
- 家計簿アプリをダウンロードしたことがある
そんな真面目な人ほど悩んでいます。
問題は「気合い」に頼っていることです。
気合いで我慢しようとすると、反動がきます。
疲れたときに自分へのご褒美として使ってしまうのです。
その結果、自己嫌悪に陥り、また同じことを繰り返します。
「今は仕方ない」は長期化します
20代は
「まだ若いから」
「収入が少ないから」
と自分を納得させやすい時期です。
確かに間違いではありません。
しかし、その考えのまま30代に入る人も多いのが現実です。
収入が増えても、使い方が変わらなければお金は貯まりません。
貯金できない状態が続くと、
- 急な出費に対応できない
- 転職や挑戦をためらう
- 常にお金の不安を抱える
という状態になります。
お金は単なる数字ではなく、
「選択肢の余白」です。
貯金がある人とない人では、
人生の自由度が大きく変わります。
貯金ゼロでも、まだ間に合います
安心してください。
20代は、
十分に立て直しが可能なステージです。
才能や特別な収入がなくても、仕組みと
習慣を変えれば体質は変わります。
まずは現実を正しく理解すること。
そこがスタートラインです。
次の章では、データをもとに20代の貯金事情を整理し、客観的に現状を見ていきます。
データで見る20代の貯金事情
ここまで、貯金できない20代のリアルな感覚についてお話ししてきました。
では実際に、20代の貯金額はどのくらいなのでしょうか。
感覚ではなく、
データで見ていきましょう。
20代の平均貯金額と中央値
各種調査によると、
20代単身世帯の金融資産保有額の平均値は100万円前後〜200万円弱というデータが多く見られます。
しかし、ここで重要なのは中央値です。
中央値とは、全体を並べたときにちょうど真ん中にくる金額のことです。
平均値は一部の高資産層に引き上げられるため、実態を正確に表さないことがあります。
中央値を見ると、20代単身世帯では50万円未満、あるいはそれ以下というデータも少なくありません。
さらに、「金融資産ゼロ」と回答する層も一定割合存在しています。
つまり、貯金がほとんどない状態は決して珍しいことではないのです。
なぜ平均と現実にズレを感じるのか
「平均は100万円以上あるのに、自分はほとんどない」と感じる人もいるでしょう。
その理由は、
- 実家暮らしで固定費が低い人
- ボーナスが多い大企業勤務の人
- 親からの援助がある人
- すでに投資で増やしている人
こうした層が平均値を押し上げているからです。
一方で、一人暮らしで手取り20万円前後の会社員の場合、毎月の固定費だけで大きな割合を占めます。
同じ20代でも、
環境によって条件は大きく異なります。
手取り20万円の場合のリアルなシミュレーション
例えば、
手取り20万円のケースを考えてみます。
- 家賃：7万円
- 通信費：1万円
- 光熱費：1万円
- 食費：3万円
- 保険・サブスク：1万円
- 交際費・娯楽費：3万円
この時点で16万円です。
残りは4万円ですが、ここから日用品、被服費、突発的な出費が発生します。
結果として「毎月1万円残れば良いほう」という状況になる人も多いでしょう。
年間で12万円。
ボーナスを使い切ってしまえば、
なかなか増えていきません。
それでも差がつくポイント
同じ収入でも、
3年後に大きな差が生まれる人がいます。
違いはシンプルです。
- 先取りで自動的に貯めているか
- 固定費を見直しているか
- 収入アップの行動をしているか
月2万円の差でも、年間24万円です。
3年で72万円。
ここにボーナスの一部を回せば、
100万円は現実的な数字になります。
逆に言えば、
「なんとなく過ごす3年」は、
ほとんど差がつきません。
データが示していること
データからわかるのは、
- 貯金ゼロは珍しくない
- 平均値に振り回される必要はない
- 少額でも積み上げれば現実は変わる
という事実です。
大きな金額を一気に目指す必要はありません。
重要なのは、「貯まる仕組み」に早く切り替えた人から差がつくということです。
次の章では、
なぜ多くの人が仕組みを作れないのか、
心理的な原因を掘り下げていきます。
本当の原因（心理編）
ここまで、20代の貯金事情をデータで見てきました。
しかし、数字だけでは説明できない問題があります。
それが「心理」です。
実は、貯金できない最大の原因は収入の低さだけではありません。
多くの場合、お金の使い方は“感情”に強く影響されています。
人は合理的にお金を使っていません
私たちは、論理的に判断して買い物をしているつもりになります。
しかし実際は、
- 仕事で疲れた日
- 人間関係で落ち込んだ日
- 頑張ったと感じた日
こうしたタイミングで財布を開くことが多いのです。
「今日はご褒美だから大丈夫」
「これくらいなら問題ない」
その一言が、支出の引き金になります。
ストレス消費は一瞬で気分を軽くしてくれます。
しかし後から残るのは、
後悔や自己嫌悪です。
そしてまたストレスが溜まり、
同じことを繰り返します。
これがいわゆる“浪費のループ”です。
比較が不安を生む
現代の20代は、
常に他人の生活が目に入ります。
SNSでは、旅行や高級レストラン、ブランド品、投資の成果などが並びます。
それを見るたびに、
- 自分だけ遅れている気がする
- このままで大丈夫なのか不安になる
という感情が生まれます。
この不安を打ち消すために、見栄や安心感を買ってしまうことがあります。
本当に欲しいのは物ではなく、
「取り残されていない」という感覚なのです。
将来がまだリアルではない
20代にとって、
老後や将来の生活は遠い存在です。
目の前の楽しさや安心感のほうが、
圧倒的にリアルに感じられます。
人間は、遠い未来よりも目先の快楽を優先しやすい性質を持っています。
これを「現在バイアス」と呼びます。
頭では「貯金が大切」と理解していても、
感情は「今が大事」と判断してしまうのです。
真面目な人ほど自己否定に陥る
貯金できないことを、すべて自分の性格のせいにしてしまう人もいます。
「自分は意志が弱い」
「どうせ続かない」
「向いていない」
こうした自己否定はエネルギーを奪います。
エネルギーが減ると、
人は簡単な快楽に逃げやすくなります。
その結果、また支出が増え、さらに自分を責めるという悪循環に入ります。
問題は意志の弱さではありません。
仕組みを作らず、
感情任せになっていることです。
節約が続かない本当の理由
多くの人が「節約しよう」と決意します。
しかし、
- 毎日家計簿をつける
- コンビニを完全に禁止する
- 交際費を極端に減らす
こうした“我慢型”の方法は長続きしません。
我慢はストレスになります。
ストレスは反動を生みます。
重要なのは、
感情を否定することではなく、
感情に左右されにくい仕組みを作ることです。
次の章では、心理だけでなく環境や収入面も含めて、貯金できない構造を整理していきます。
環境・収入の問題
ここまで心理的な要因を見てきましたが、貯金できない理由は心の問題だけではありません。
環境や収入といった
“外側の条件”も大きく影響しています。
いくら意識を変えても、構造が厳しければ貯まりにくいのは事実です。
初任給水準では余裕が生まれにくい
20代前半〜中盤は、
まだ収入が伸びきっていない時期です。
手取り18万円〜22万円前後で
生活している人も多いでしょう。
そこから家賃・光熱費・通信費・食費を支払うと、可処分所得は限られます。
特に都市部では家賃の負担が重く、手取りの3分の1以上を占めるケースも珍しくありません。
この時点で、
毎月5万円以上を安定して貯金するのは
現実的ではない場合もあります。
固定費の高さが体力を奪う
貯金体質を作る上で最も重要なのは固定費です。
しかし、
- 家賃が相場より高い
- 大手キャリアのスマホをそのまま使っている
- 不要な保険に加入している
- 使っていないサブスクが複数ある
こうした状態が続くと、
毎月じわじわと体力を削られます。
固定費は「毎月必ず出ていく支出」です。
ここが高いままだと、どれだけ節約を頑張っても限界があります。
人間関係による出費
20代は交際費もかさみやすい時期です。
- 職場の飲み会
- 友人との旅行
- 結婚式や二次会
断りにくい場面も多く、「必要経費」と感じることもあるでしょう。
しかし、すべてに参加していると年間で数十万円単位になります。
人間関係は大切ですが、無理を続けるとお金だけでなく精神的な余裕も失ってしまいます。
収入アップを後回しにしてしまう
もう一つの問題は、収入を増やす行動が後回しになりやすいことです。
「今は仕事を覚える時期だから」
「副業はもう少し余裕ができてから」
こうして数年が過ぎてしまうケースもあります。
もちろん、いきなり大きく収入を上げることは難しいでしょう。
しかし、
- スキルアップの勉強を始める
- 資格取得を目指す
- 副業の準備を少しずつ進める
こうした小さな行動が、
数年後の差になります。
支出の最適化と同時に、
収入を伸ばす視点も欠かせません。
環境は“選び直せる”
重要なのは、
環境は固定ではないということです。
家賃は引っ越せば変えられます。
通信費はプラン変更で下げられます。
働き方も転職や部署異動で変わる可能性があります。
今の状況がすべてではありません。
「仕方ない」と思っている支出の中に、実は見直せるポイントが隠れています。
次の章では、具体的にどう立て直していくのか、現実的な3ステップを解説します。
立て直し3ステップ
ここまで読んで
「原因はわかった。でも何をすればいいのか分からない」と感じている方も多いかもしれません。
貯金できない20代が立て直すには、
根性論ではなく“順番”が重要です。
いきなり完璧な家計管理を目指すと、
ほぼ確実に挫折します。
ここでは、現実的かつ再現性の高い3ステップを解説します。
ステップ①：現実を数字で直視する
まずやるべきことは、
「いくら使っているのか」
を正確に把握することです。
おすすめは、1ヶ月だけ本気で家計を記録することです。
アプリでも、Excelでも、手書きでも構いません。
- 固定費（家賃・通信費・保険）
- 変動費（食費・交際費・娯楽）
- 毎月の赤字額・黒字額
ここで重要なのは
「反省しないこと」です。
浪費を見つけても、
自分を責める必要はありません。
ただ事実を確認するだけでOKです。
多くの人は、この段階で初めて「思ったより使っている」ことに気づきます。
ステップ②：固定費を1つだけ削る
節約というと、食費を削る・コンビニを我慢するなど、日々の我慢をイメージしがちです。
しかし本当に効果が大きいのは固定費の見直しです。
- 格安SIMに変更
- 使っていないサブスク解約
- 保険の見直し
固定費は一度下げれば、
努力しなくても毎月効果が続きます。
逆に、食費を毎日気にする生活はストレスが溜まり、反動浪費につながります。
ステップ③：先取り貯金を仕組み化する
最後に行うのが「自動化」です。
給料日に、一定額を別口座へ自動振替する設定をします。
残ったお金で生活するのが基本です。
おすすめは、
まずは月5,000円〜1万円程度から始めることです。
少額でも「毎月増えている」という感覚が、自信につながります。
貯金は意思の強さではなく、
仕組みで決まります。
モデルケース（リアル例）
ここでは、実際によくある20代のケースを紹介します。
ケース①：手取り20万円・実家暮らし
- 固定費：3万円
- 変動費：12万円
- 貯金：ほぼゼロ
問題は生活費ではなく、交際費・趣味費でした。
固定費をほぼ削れないため、
月1万円の先取り貯金を設定。
半年で6万円、1年で12万円に。
「少額でも積み上がる」という実感が、
浪費抑制につながりました。
ケース②：手取り22万円・一人暮らし
- 家賃7万円
- 通信費1.2万円
- 食費5万円
- 交際費4万円
格安SIMへ変更し、
通信費を6,000円削減。
さらにサブスクを整理して、
月1万円の固定費削減に成功。
そのまま1万円を先取り貯金へ回し、
年間12万円の積立に。
重要なのは
「生活レベルを極端に落としていない」
ことです。
よくある疑問
Q. 手取りが少ないと貯金は無理ですか？
無理ではありません。
ただし、スピードは遅くなります。
大切なのは金額ではなく、
習慣を作ることです。
Q. 投資から始めた方がいいですか？
まずは生活防衛資金（3〜6ヶ月分）を貯めることを優先してください。
投資はその後でも遅くありません。
Q. 周りがみんな使っていると不安になります
SNSの消費文化は錯覚を生みます。
他人の生活と比較しないことが、
精神的安定につながります。
貯金1000万円は可能か？
結論から言えば、可能です。
ただし一気には無理です。
例えば、月3万円を年利3％で積み立てた場合、20年で約980万円になります。
20代から始めれば、
40代で到達可能な数字です。
逆に、30代後半から始めるとハードルは一気に上がります。
若さは最大の武器です。
「今は少額だから意味がない」と思う人ほど、将来大きな差になります。
※本記事は一般的なシミュレーション例です。投資には元本割れのリスクがあり、最終的な判断はご自身の責任で行ってください。
まとめ
貯金できない20代は珍しくありません。
しかし、そのまま何もしなければ30代・40代でも同じ状態が続きます。
- 現実を数字で見る
- 固定費を1つ削る
- 先取りを自動化する
この3ステップを実行すれば、
確実に状況は変わります。
完璧を目指す必要はありません。
月5,000円からでも構いません。
行動した人から、未来は変わります。
